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雷锋网AI金融评论报道，今日（11月2日）招商银行在京举行发布会，推出最新版招商银行App6.0。据介绍，时隔近一年，相较于招商银行App5.0，App6.0从“摩羯智投”单个功能的智能进化为全平台智能，构建起基于数据、计算、算法的智能数据闭环，以驱动App产品模型、发展策略乃至商业模式的进化、迭代。曾有业内人士指出，金融业已进入深度人工智能阶段。而招商银行App6.0要实现全平台智能化、自动化运营并能快速迭代，背后是极其复杂而细长的技术链条和网络。何为招商银行App6.0全平台智能化？1在招商银行App5.0上，我们看到了基于生物特征识别的安全技术，也有了利用大数据与算法进行用户画像识别而进行的精准营销的雏形，以及重头戏投顾机器人——摩羯智投……这些今天都成为了金融业应用（想要）的标配。除了在此基础上的深化，招商银行App6.0还祭出了哪些杀器？据招商银行零售网络银行部总经理江朝阳介绍，招商银行App6.0的改变在于：智能服务的改版和升级：智能推荐，该功能背后是多个智能推荐模型，每天基于2亿浏览搜索行为数据进行学习PK，以不断迭代出最了解用户的一套模型和算法，刻画用户画像，有针对性地给客户推荐不同的产品和资讯。据了解，收支记录等为代表的智能产品应用，目前已经成为招商银行App第三大流量入口，每个月接近万人使用收支记录功能。可以说，该功能为用户画像刻画提供了强有力的数据支撑。关于服务，App通过监测用户财务和理财情况，主动提醒用户办理重要事宜，比如还款日前五天就判断客户余额是否充足，在当天检验是否还款成功，以免还款失败影响征信，开启从被动型客服到主动性客服的转变。智能风控：资损率不断降低，风控维持在行业最高水平。除了指纹、人脸、语音等生物特征识别，招商银行App6.0还增加了生物探针技术，即根据客户个人特殊的行为特征来判断用户，提高黑客与真实用户识别率。（《专访牛津教授IvanMartinovic：基于生物识别的身份认证也不安全，金融安全还需哪些黑科技？》）。AR（增强现实）看金：使用最新版iPhone手机的用户在购买黄金前，可以体验到在手机上利用AR品鉴黄金，背后是AR技术和基于GANs（生成对抗网络）的图像识别技术。值得一提的是，该功能背后的AR视觉识别技术并非是接入iPhoneX接口就能即插即用。招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷表示，苹果的ARAPI，只提供了一个背景看上去可以旋转的载体，但如何和实际环境结合、识别环境中的物体，就只有靠自己来做。而且，“一般的机器学习训练样本是不行的，环境里面太多要素。”所以，招商银行引进了GANs（对抗式生成网络）。所谓GANs，它在年由蒙特利尔大学AI学者IanGoodfellow提出，在原理本质上酷似博弈论中胜负非此即彼的二人零和博弈，一方负责生成图像，一方负责评分。事实上，这是在理论层面解决了机器学习技术长久以来的问题：如何促使机器学习的训练成果向着人类希望的方向前进。而值得一提的是，在手机客户端启动机器学习，门槛并不低。实现AR看金功能，夏雷表示，这就需要要把后台基于机器学习的框架转到手机上。“网点+APP+场景”的线上线下一体化模式：招行网点都能够以招商银行App为统一支撑平台，提供营销活动、产品推荐、客户经理等，还包括支持一网通对外向商户、合作伙伴提供支付，连接外部社区场景，形成线上线下业务的闭环。2招商银行App率先将银行业务快速整合至移动端，做到功能和服务能够快速迭代，并且不影响用户体验，背后是整套系统架构深入筋骨的整顿和革新。上述的IT进展，仅属于业务功能部分的研发，根据招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷介绍：“从总的IT投入来看，技术基础的投入和业务功能的投入大概是4比5，业务功能在总投入中占比大约55%，另外还有45%的投入是客户看不到的。”据雷锋网AI金融评论了解，在过去数年的技术研发中，招商银行还做了一件事，今天才浮出水面：把后台的各种功能微服务化。如果说分布式系统解决了大数据时代高并发的容灾能力，那么解决海量交易和复杂业务逻辑处理效率和敏态开发的，是微服务。微服务架构是一种解耦手段，通过把银行的系统拆成了大量的微服务，改变过去牵一发而动全一身的低效开发，从而实现功能模块灵活开发迭代。用夏雷的话来说就是，前面提到的一大堆功能，后面有着大量的功能服务、开发系统模块，“传统模式搞不定，上线、部署、运行、监控，传统的方法更搞不定，因此我们制作了大量的自动化工具，通过IT手段解决IT自身的问题，才能打造这个新的平台。”夏雷表示，与互联网公司不一样，银行金融科技中的中后台基础技术应该更为深厚。这是因为，与互联网公司业务系统更加松耦合的特点不一样，银行的金融后台业务关系更加复杂，“传统银行的IT经常要搞梳理，做大项目的整合，干点事非常不容易。最后就导致系统也特别复杂。”他表示。因此，即便微服务化需要投入巨大工程成本——历时数年研发，夏雷表示，微服务化的投入在这个工程占比最大，招商银行金融科技转型中第一刀便开向后台基础设施。据介绍，据介绍，招商银行App6.0背后是个微服务，我们看到的招商银行App6.0这么多功能，实际上是由个相对独立的系统构成。在这些服务基础上，招商银行App6.0对外开放了个功能。有了相对独立的微服务以后，系统就做到了大规模的开放，理论上个小组可以并行来做。现在，招商银行App做到了每周40次左右的发布频率。“这个已经把传统银行的架构全部打翻掉了，”夏雷说道，“但是，这才是云计算化的基础。”据称，招商银行App现在的访问量一天是4.5亿次，峰值的处理能力是1.5万次/秒。“如果再高也无所谓，再加就行了。”夏雷介绍。其实分析起来，这背后是一条清晰的金融科技变革路线。“ABC”三部曲丈量出未来蓝图今年10月，招商银行行长田惠宇在沃顿商学院的演说中指出，招商银行ROE达到20%（且比较稳健）、资本内生能力完全形成、成本收入比在30%以下，一系列财务指标都表明，按照传统眼光看招商银行已经是“轻型银行”。在演说中，田惠宇总结了招商银行的二次转型结果，其中他指出，所谓模式更清晰，是指经营管理更多地依靠科技，商业模式更加不一样。所以，今天面向未来，招商银行定位要成为一家“金融科技银行”，明确“三步走”的实现路径——网络化、数据化、智能化。如果转换成科技界的术语，那就是“ABC”：人工智能（AI）、大数据（Bigdata）和云计算（Cloud

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